Tabela SAC e Tabela PRICE: O Guia Definitivo
Na ANALIZZI, acreditamos que decisões financeiras sólidas começam com informação clara. Entenda a diferença real entre os sistemas e não erre na hora de financiar.
Quando o assunto é financiamento, um dos maiores erros das pessoas não está na taxa de juros — mas sim em não entender o sistema de amortização utilizado no contrato.
É aqui que entram dois modelos fundamentais do mercado financeiro brasileiro:
- Tabela SAC (Amortização Constante)
- Tabela PRICE (Sistema Francês)
Apesar de muito citados em contratos, simuladores e propostas bancárias, esses sistemas ainda geram confusão. Este guia foi criado para resolver isso de forma definitiva.
O que é amortização e por que ela é tão importante?
Amortização é o processo de pagamento gradual de uma dívida, reduzindo o valor principal ao longo do tempo. Toda parcela de um financiamento é composta por:
- Prestação: valor total pago em cada período.
- Juros: custo do dinheiro emprestado.
- Amortização: valor que efetivamente reduz a dívida.
- Saldo devedor: quanto ainda falta pagar após cada parcela.
Nota: O sistema de amortização define quanto de juros você paga no início e como a dívida evolui.
Sistema Francês (Tabela PRICE)
A Tabela PRICE é um sistema em que todas as parcelas possuem o mesmo valor do início ao fim do contrato. Ela prioriza a previsibilidade, facilitando o planejamento mensal.
Como funciona na prática?
- ✅ Parcela fixa durante todo o contrato
- 📈 Juros mais elevados nas primeiras parcelas
- 📉 Amortização cresce com o tempo
- 🐢 Redução mais lenta do saldo devedor no início
Comum em: Empréstimos pessoais, consignado, parcelamentos e financiamento de veículos.
Exemplo Completo – Tabela PRICE
Financiamento de R$ 18.000, em 6 meses, taxa de 2,2% a.m.
| Mês | Parcela | Juros | Amort. | Saldo |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 3.292,80 | 396,00 | 2.896,80 | 15.103,20 |
| 2 | 3.292,80 | 332,27 | 2.960,53 | 12.142,67 |
| 3 | 3.292,80 | 267,14 | 3.025,66 | 9.117,01 |
| 4 | 3.292,80 | 200,57 | 3.092,23 | 6.024,78 |
| 5 | 3.292,80 | 132,55 | 3.160,25 | 2.864,53 |
| 6 | 3.292,80 | 63,02 | 3.229,78 | 0,00 |
Amortização Constante (Tabela SAC)
Na Tabela SAC, a amortização é fixa em todas as parcelas. Com isso, os juros diminuem ao longo do tempo e as parcelas ficam cada vez menores.
Como funciona?
- 🛡️ Amortização constante (sempre igual)
- 📉 Parcelas decrescentes (começa maior, termina menor)
- 🔽 Juros caem mês a mês
- 🚀 Saldo devedor reduz mais rapidamente
Comum em: Financiamentos imobiliários e contratos de longo prazo.
Exemplo Completo – Tabela SAC
Mesmo financiamento: R$ 18.000, 6 meses, 2,2% a.m.
Amortização fixa: R$ 3.000,00
| Mês | Parcela | Juros | Amort. | Saldo |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 3.396,00 | 396,00 | 3.000,00 | 15.000,00 |
| 2 | 3.330,00 | 330,00 | 3.000,00 | 12.000,00 |
| 3 | 3.264,00 | 264,00 | 3.000,00 | 9.000,00 |
| 4 | 3.198,00 | 198,00 | 3.000,00 | 6.000,00 |
| 5 | 3.132,00 | 132,00 | 3.000,00 | 3.000,00 |
| 6 | 3.066,00 | 66,00 | 3.000,00 | 0,00 |
Comparação Direta: SAC x PRICE
| Critério | Tabela PRICE | Tabela SAC |
|---|---|---|
| Valor da parcela | Fixo | Decrescente |
| Juros iniciais | Maiores | Maiores no início, mas caem rápido |
| Amortização | Crescente | Constante |
| Saldo devedor | Reduz mais lentamente | Reduz mais rápido |
| Indicação | Curto/médio prazo | Longo prazo |
SAC ou PRICE: qual é melhor?
👉 Nenhum é melhor matematicamente.
Quando analisamos corretamente pelo valor presente, ambos resultam exatamente no valor financiado.
A escolha correta depende de: Fluxo de caixa, Prazo, Capacidade de pagamento e Perfil financeiro.
Quando escolher SAC?
- Financiamentos longos.
- Capacidade de pagar parcelas iniciais maiores.
- Interesse em reduzir dívida rapidamente.
- Menor risco financeiro no longo prazo.
Quando escolher PRICE?
- Parcelas previsíveis.
- Orçamento mais apertado no início.
- Empréstimos de curto e médio prazo.
- Facilidade de planejamento mensal.
Erros comuns ao comparar
- Somar parcelas sem considerar valor do dinheiro no tempo.
- Escolher apenas pela menor parcela inicial.
- Ignorar impacto no fluxo de caixa.
- Não entender o contrato antes de assinar.
